随着中国加入世界贸易组织脚步的日益加快，中国金融业加入国际大家庭的日子已指日可待。“入世”对我国银行业来说，既可以从中获得更多的发展机遇，但也将面临严峻的冲击和挑战。我们必须有充分的认识和足够的估计，及时做好准备，才能“知已知彼，百战不殆”。本文就“入世”对我国银行业的影响及对策，谈谈一些看法。
　　　一、加入WTO后我国银行业的机遇
　　　1、有利于我国金融体系的完善和发展。
　　　我国加入WTO对金融市场开放的允诺是：加入WTO后，外资银行在两年内可向国内企业提供人民币业务服务；三年内取消对外资银行的地域限制；五年后可以向中国居民个人提供人民币服务，在获准经营的地域内享受国民待遇。“入世”后，根据对等的原则，我国银行业可以进入其他成员国的金融市场享受同等的待遇和找到新的发展机遇。通过学习他们先进的管理经验和金融创新技术，可有力推动我国金融体制改革的进一步深化，加快与国际接轨的步伐，密切与国际金融合作，使我国银行在国际经济金融全球化的过程中发展壮大。
　　　2、有利于推动金融运行和监管向国际标准靠拢。
　　　“入世”后，我国的银行业必须遵守国际银行业经营和监管的统一规则，这将促进我国银行业全面加强风险管理，降低不良资产的比例，完善内控制度，改进信息披露制度，并推进有效的、规范的银行监管。同时，“入世”后我国涉外金融法规建设也会借鉴国际标准，为对外金融机构监管提供法律依据。
　　　3、有利于推动中国金融向国际化方向发展。
　　　根据对等的原则，“入世”后，我国银行业可以进入其他成员国的金融市场，这有利于实力雄厚的国有商业银行到国外开设分支机构，扩大融资渠道和在国际市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务的发展、技术的进步、管理水平的提高以及新型金融人才的培养。这样，国有商业银行可以在国际金融市场的大环境中，通过竞争，增强自身的实力，扩大市场份额和提高盈利水平，加快与国际接轨的步伐。
　　　4、有利于改善中国的投资环境。
　　　“入世”后，实力雄厚的外资银行将带来大量资本进入我国，增加外部资金进入的渠道，我国利用外资的交易成本和费用与在国际金融市场筹资相比大大降低。同时，外资银行的介入，将给国内企业和个人带来高水平的金融服务，完善的国际资金流通渠道的形成，势必进一步改善我国的投资环境，也有利于我国的银行业根据市场的变化及时调整经营方向，优化信贷结构，盘活不良资产，最大限度避免风险。
　　　二、加入WTO带来的挑战和冲击
　　　1、外资银行在资本实力、经营机制、管理水平、资产结构等多方面具有明显的竞争优势，将对中资银行形成巨大的冲击和压力。如：外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良；外资银行在国际市场运作多年，经营经验丰富，机制灵活，有较强的创新能力和成熟的全球经营战略。与之比较，中资银行在这方面明显处于劣势。
　　　2、我国金融机构资本不足，资产质量差，收息率低，导致盈利能力不足，机构设置、操作程序不科学，资产负债管理系统不完善，竞争力弱。如：美国商业银行目前的不良资产比率为0.6％，而我国银行不良资产却占20％以上，许多基层商业银行和农村信用社甚至出现亏损。外资银行的进入会诱发或加剧一些有问题金融机构的风险，部分金融机构将会被淘汰。
　　　3、加入世贸后，原先处于劣势的一些产业可以获得重新发展的机会，如纺织、家电、轻工等行业；原来的某些优良客户可能会失去优势，如电信、计算机、汽车业等将受到冲击；不同行业的利润水平会发生变化，企业的资信状况将会发生新的变化，银行客户的风险会出现转移和变化，进而影响银行信贷资产质量和效益。
　　　4、我国银行业的优秀人才将大量流失。近几年来，由于我国银行员工福利水平相对下降，加上人事制度及人才培训不尽人意，已有不少优秀人才流失。外资银行全方位进入后，凭借其灵活的用人机制，优厚的福利待遇，势将大规模吸纳国内银行保险业的优秀人才，人才的流失同时还意味着客户的转移。
　　　5、我国央行金融监管和金融宏观调控的难度将加大。“入世”后，外资银行的进入将成为我国金融宏观调控中不可忽视的一部分，金融监管对象更多更复杂，将给我国央行进行有效的宏观调控和监管提出更新更高的要求。从新金融品种的角度看，因外资银行能在我国经营中资银行尚未开展的新金融业务，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中介和金融衍生工具等；从资金规模的角度看，“入世”后，外资银行可以吸收中资企业和居民的存款，其人民币资金来源大大增加；同时，还可以从境外向我国输入大量的外币和外债，加上国际资本流动自由化的影响，不但会对中国的货币市场、汇市和股市造成巨大的压力，也会将国际金融风险和金融危机传入国内，加大国际资本对国内金融的影响，这些将会干扰中央银行的宏观调控与监管，其货币政策和信贷的效力会减弱，影响国民经济的结构调整和稳定发展，甚至影响金融业的稳定和安全；从金融工程和金融科技的角度看。网络技术的迅速发展，使网上银行成为网络经济发展的重要支持。然而现存的金融法规中缺乏对网上银行业务管理的相关法规，对网络金融的监管尚未确定基本的原则和架构。
　　　三、我国银行业加入WTO的对策建议
　　　5年后全面开放银行业，过渡期对我国银行业来讲时间是比较紧迫的，我们必须及时做好准备，抓住机遇，迎接挑战，采取有关的对策措施，缩短与外资银行的差距，并在今后的竞争中不断壮大发展。
　　　1、应加大国有商业银行改革力度，提高综合经营能力和竞争力。国有商业银行，是我国银行业的主体，虽然明确为企业性质，但政企不分现象仍然存在。因此必须要政企分开，改变政府行政干预和国有商业银行负无限责任，加快管理体制的改革，减少行政管理层次，尽快建立起产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学的现代金融企业制度。特别要按照《商业银行法》和国际金融业对商业银行的有关协定的要求运营，彻底实行经营市场化。
　　　2、尽快强化我国商业银行的内部管理制度，完善内控体系，构建一套面向国际竞争的经营机制。在“入世”后，必须组织力量，加强对外资银行的经营管理方式、内控制度、审查项目、开拓业务和防范、控制、转移风险等一整套先进成功的管理经验、机制和办法学习、借鉴，构建一套面向国际竞争有效的经营管理机制和流程，力争在较短的时间内赶上外资银行的经营管理水平。
　　　3、加快国有商业银行不良资产的处置步伐。对能转移的部分，尽快转让给相应的资产管理公司，从根本上抑制坏帐恶性膨胀的势头，使国有商业银行彻底卸下沉重的包袱，获得一个健全的资产负债表，才能轻装上阵参与竞争。
　　　4、及时调整信贷投向，抓住新的增长点，积极发展优秀客户。我国国有商业银行应系统分析“入世”后对我国各行各业带来的正负面影响，对现今我国各行各业同国外同类产品的差距进行详细的比较分析，重新评估客户的资信状况和行业风险，及时调整信贷投向，重新制定各行各业扶优限劣的信贷政策和重点扶持的企业对象，提高信贷资产质量。
　　　5、大力开发新的金融商品，不断进行金融科技创新，提高服务水平和服务质量，为客户提供全方位的金融优质服务。一是要抓好金融创新、发展高起点、高科技、高效益的中间业务，首先要抓好国际结算业务；二是大胆引入先进的金融产品和金融创新手段，引入混业经营机制，扩大经营领域、范围、品种，为顾客提供全方位的金融品种和金融服务；三是加强金融科技创新，加强金融电子化建设，实现业务处理电子化、管理信息化、办公自动化、全行网络化。四是建立良好的金融服务质量和服务水平满足不同层次客户的需要，通过文明优质服务赢得客户，占领市场。
　　　6、要加强新型金融人才的培养，提高我国金融从业人员的整体素质。尽快培养和引进一批具有开拓精神，会经营管理，懂得市场经济，熟悉掌握国际金融和国际结算技能、英语、会计、计算机技术，符合国际金融市场需求的专业人才，充实到银行业务和管理队伍中去。同时要对现有用人制度进行改革，在人员管理中引入竞争机制，实现人力资源的合理配置。积极为他们发挥作用创造外部条件。
　　　7、强化金融监管和法律建设，加紧构筑面向新世纪的金融法律体系和监管体系。一是加快金融法制建设步伐，根据“入世”的新情况，修订和完善金融法律、法规。例如：对现行《商业银行法》中有关分业经营的条款加以修订，增加有关金融控股集团、银行控股公司等有限制参与证券、保险业务的条款，逐步调整我国银行业参与证券、保险业务的有关管理规定；二是加快我国金融业监管制度和科学的指标体系的建设，提高监管能力，使监管方式和手段更加符合国际惯例。三是抓紧金融监管人才的培养，积极引进熟悉国际金融法律知识，熟悉国际金融新业务、新产品知识，熟悉电子网络，精通多种金融业务技能的复合型人才，充实到监管队伍；要加强对金融监管人员进行国际金融法律法规、新金融业务知识和新技能等主要内容的“应知、应会、应能”的培训，提高金融监管人员的素质，提高金融监管水平和效率。
　　　（此文刊登在《佛山研究》2001年第1期）
　　　(作者：前者系中国人民银行佛山市中心支行副行长、佛山市金融学会副会长，后者系佛山市金融学会常务副秘书长)